¿Pensando en obtener un nuevo y dulce viaje últimamente? Usted no está solo. La industria automotriz en Estados Unidos tuvo su mayor año de ventas en la historia durante el 2016, entregando alrededor de 17.55 millones de autos y camiones nuevos. La anterior marca de agua más alta se fijó en 2007, justo antes de que el fondo cayera del mercado de la vivienda y se llevara al resto de la economía con él. Después de años de declive, la industria está de vuelta y las ventas están en auge.Algunas de las razones del boom son bastante fáciles de identificar, como una economía en recuperación, bajos precios de la gasolina y una gran cantidad de demanda reprimida a medida que la gente finalmente reemplaza los autos viejos que ha estado cuidando durante la recesión. ¿Pero el mayor factor oculto? Confianza. Las personas que están bastante seguras de que tendrán un trabajo en el futuro están dispuestas a asumir alguna deuda para conseguir un auto nuevo.
La gente que no está segura tiende a posponer las compras grandes. Ahora mismo estamos bastante seguros, al menos en promedio. Si eres una de los 17.55 millones de personas con la cabeza bien alta que están pensando en ruedas nuevas (o nuevas para ti), tienes tareas que hacer, pero no te preocupes, estamos aquí para ayudarte. Esta es nuestra guía sobre cómo financiar un auto.
A menos que lo estés haciendo lo suficientemente bien como para pagar en efectivo por el auto nuevo de tu elección, vas a estar financiando la compra. Para obtener la mejor oferta posible, usted necesita comprar dinero con el mismo cuidado con el que compra su auto nuevo. Eso significa evaluar las especificaciones, observar su nivel de comodidad y, en realidad, determinar lo que puede pagar. Como cualquier proceso de venta, hay muchas compañías que compiten por su negocio y pueden ganar mucho dinero con su decisión. Es importante leer la letra pequeña y correr los números para asegurarse de que está obteniendo la mejor oferta. Dilo otra vez conmigo, ahora, "Corre los números".
¿Este trato se hace a lápiz?
Los concesionarios de autos y las compañías financieras te lanzan muchos números. ¿Quizás te pregunten cuánto te gustaría que fuera tu pago mensual? Esto tiene sentido porque la mayoría de nosotros vivimos con un presupuesto, y un pago más bajo significa más dinero para otras cosas. A veces te ofrecen una tasa de interés baja, o una devolución en efectivo, o algo más. He aquí una buena regla para recordar: los concesionarios de automóviles y las compañías financieras necesitan ganar dinero en cada venta, y nunca le ofrecerán un trato en el que no ganen dinero. Si no ganan dinero con la tasa de interés, ganarán dinero con el precio de compra. Eso no es malo, pero depende de ti averiguar los detalles.
Los concesionarios de automóviles y las compañías financieras necesitan ganar dinero en cada venta, y nunca le ofrecerán un trato en el que no ganen dinero.
Si usted asume que el precio de compra del auto es fijo, puede obtener un pago mensual más bajo al extender el plazo de su préstamo. Usted pagará menos cada mes en un préstamo de seis años que si paga la misma cantidad en sólo tres años. Pero si lo sumas todo, pagarás más por el préstamo más largo. No te preocupes por tus habilidades matemáticas. Hay calculadoras en línea para ayudarle con la aritmética. Wallethub.com tiene uno bueno aquí.
Por ejemplo, si usted pide prestado $32,000 por tres años a un interés del tres por ciento, usted hará 36 pagos mensuales de $931. Al cabo de tres años, usted habrá pagado $1,502 en intereses y un total de $33,502 por su automóvil. Pero si usted toma el mismo préstamo y lo paga en seis años, usted hará 72 pagos mensuales de $486. Al final de seis años, usted habrá pagado $3,006 en intereses, y un total de $35,006 por su automóvil.
No hay una respuesta correcta para el préstamo que usted debe escoger. Los montos de los pagos mensuales son importantes, y tal vez $1,500 dólares de intereses adicionales durante los próximos seis años no sea gran cosa. Lo importante es que usted debe ejecutar los números en cada oferta de financiación de la competencia para que usted sepa lo que está firmando. Las variables son siempre las mismas: el precio de compra, la tasa de interés y la duración del préstamo.
Antes de continuar, ¿qué hay de los llamados préstamos "cero por ciento"? Seamos realistas, nadie te va a dar dinero gratis. El beneficio de ese acuerdo se basa en el precio del vehículo en lugar de en su tasa de interés.
Dónde conseguir la mejor carga y dónde evitar
A pesar de que usted va a correr los números de cualquier préstamo que usted considere, hay algunas reglas útiles que puede usar para reducir sus opciones. De acuerdo con el Reporte de Financiamiento de Automóviles 2016 de Wallethub, las mejores fuentes de financiamiento son los propios fabricantes de automóviles o su cooperativa de crédito. Las razones son simples. Los fabricantes de automóviles realmente necesitan venderte un auto, así que tienen un fuerte incentivo para darte un buen préstamo porque ganan su dinero con el precio de compra del auto. Su cooperativa de crédito sabe que usted es bueno para el dinero y que tiene costos más bajos, así que también pueden ofrecerle un buen trato.
Si no puedes conseguir dinero de ninguna de esas fuentes, tu siguiente mejor apuesta es un gran banco nacional, pero estos son un distante segundo. Jill González, analista de Wallethub, dijo a Digital Trends que los préstamos de los fabricantes de automóviles están alrededor de 33 por ciento por debajo de las tasas de interés promedio nacional, y que los préstamos de las cooperativas de ahorro y crédito están alrededor de 32 por ciento por debajo del promedio. En comparación, los bancos nacionales operan alrededor de un dos por ciento por debajo del promedio, y los bancos regionales operan un sorprendente 33 por ciento por encima del promedio.
González también tiene algunos consejos sobre lugares a evitar.
"Los consumidores deben mantenerse alejados de la comunidad y de los bancos pequeños, que tienen las tasas de interés más altas para préstamos de autos usados", dice.
He aquí un consejo final - si usted entra a un concesionario con su financiamiento de la cooperativa de crédito ya aprobado y entendido, usted tiene una posición de negociación mucho más fuerte sobre el precio de compra porque hay menos variables sobre la mesa.
El temido puntaje de crédito
Ok, aquí es donde se pone feo. Cada adulto en los Estados Unidos tiene un puntaje de crédito, y su puntaje de crédito más o menos dicta cuánto interés tiene que pagar por un préstamo determinado. Debido a que un puntaje de crédito más bajo significa una mayor probabilidad de que usted no pueda pagar el préstamo, los prestamistas cobran una tasa más alta para cubrir ese riesgo. Pero aquí está la cosa - diferentes prestamistas tienen opciones de préstamo muy diferentes para las personas con crédito menos que excelente, así que si usted tiene unos pocos esqueletos financieros en el armario, correr los números en cada préstamo potencial se vuelve aún más importante.
González tiene algunos consejos para las personas que todavía están restaurando su crédito después de la recesión.
Use el sentido común. Nadie te va a dar dinero gratis.
"La mejor opción es construir o reconstruir su puntaje de crédito tanto como sea posible antes de comprar un automóvil. La tasa de interés promedio para compradores con excelente crédito ha caído casi 32 por ciento desde el inicio de 2014. En general, los compradores que tienen un crédito justo terminarán gastando unas seis veces más para financiar un vehículo que alguien con un crédito excelente, lo que equivale a 6.176 dólares en pagos de intereses adicionales a lo largo de la vida de un préstamo de 20.000 dólares a cinco años", dice a Digital Trends.
Los puntajes de crédito se establecen en un rango de 300 a 850, y son rastreados por varias corporaciones. Una puntuación de 300 significa alguien que está realmente en problemas. Un puntaje de 850 significa que eres financieramente angelical. Como referencia, Wallethub dice que una excelente puntuación de crédito en 2016 se considera que es más de 720. Wallethub dice que el crédito justo es de 620-659. Pero es importante notar que las diferentes organizaciones dibujan las líneas justas, buenas y excelentes en diferentes lugares, y donde dibujan las líneas pueden tener un gran impacto en las tarifas que quieren de usted. Los puntajes de crédito tampoco son siempre exactos, así que vale la pena verificarlos. Siempre corra los números, comenzando por buscar su puntaje de crédito de por lo menos un servicio.
¿Durará este boom?
Todo el mundo espera que el boom dure. Los boom son divertidos y mucha gente gana dinero. Pero los financieros son evaluadores de ojos fríos del riesgo y la recompensa, y siempre miran el panorama general.
"La deuda de los préstamos para automóviles va a aumentar en los próximos dos años a medida que la economía se fortalece y se satisface la demanda acumulada, pero la alta proporción de préstamos para automóviles de los prestatarios de alto riesgo podría afectar las tasas de interés en los años venideros", dice Gonzalez. "Esto es motivo de preocupación: la deuda colectiva de los Estados Unidos con los automóviles ha alcanzado los 1,05 billones de dólares, lo que demuestra claramente que se trata de una tendencia basada en los bajos precios de la gasolina y los bajos tipos de interés".
Por lo tanto, si los tipos de interés suben y el precio de la gasolina sube, o si se produce una caída general de la bolsa de valores y se destruye la confianza de los consumidores, las cosas podrían cambiar con bastante rapidez. Eso no significa que tenga que comprar hoy, sino que debe mantener un ojo en el mercado mientras se toma su tiempo y busca las mejores ofertas que pueda conseguir. Si la confianza del consumidor se desploma y las ventas colapsan, eso podría llevar a precios más bajos y tasas más bajas a medida que los fabricantes de automóviles se apresuran a vender automóviles. Si los precios de la gasolina se mantienen bajos mientras la economía sigue creciendo, las tasas de interés y los precios de venta podrían subir. Tendrías mejor suerte pronosticando el tiempo de primavera, así que concéntrate en tu propia situación y consigue el mejor trato posible.
Oh, y asegúrate de comprobar los números.
